生命保険を見直すポイントは？｜年代別の必要な生命保険やメリット・デメリットを解説

「生命保険を見直そうと思うけど何かポイントがあるのだろうか…」そのような疑問をお持ちではありませんか？

確かに生命保険に加入した際の月々の支払い保険料は、加入時の年齢が上がるほど保険料があがります。

そのため加入後は長期継続が望ましいですが、医療保険のように医療進歩に伴い保障内容を検討して定期的な見直したほうがよい場合があります。

そこで当記事では、生命保険の見直す保障内容のポイントについて解説します。

さらに、年代別の必要な生命保険のポイントについても解説しているので、ぜひ参考にしてください。

生命保険の4つの見直しポイント

生命保険を見直すポイントは、以下の４つになります。

特に、医療・がん・死亡保障などの万一に備える生命保険は、今の時代の医療事情などに合うように保障範囲が広くなっているものもあるので定期的な見直しが大切です。

まずは現在の内容を４つのポイントごとにしっかり確認した上で見直すとよいでしょう。

必要な保障は付帯しているか確認する

生命保険の保障内容を見直す際、先々のことを考えて自分が希望する内容が揃っているか確認していくことが大切です。

生命保険は、死亡保険だけではなく、医療保険やがん保険、学資保険、年金保険など幅広く、必要な保険は人によって異なります。

したがって、人それぞれのライフスタイルやライフタイルの変化に応じても必要性が変わるので、様々な場面に応じた保険を見直すことで最適かつ無駄のない保障内容にすることができるでしょう。

保障額が適正か確認する

必要な保障が付帯されていても、保障額に過不足があれば適正な額に見直す必要があります。

適正な保障額かは今後のライフイベントをイメージしてみると良く、子どもがいる場合、教育資金などの確保や独立するまでの生活保障が確保できているか確認してみましょう。

死亡保険を例にあげて考えてみます。

基本的な必要保障額とは、「遺された家族に必要となるお金から、入ってくるお金(死亡弔慰金や遺族年金など)を引いた金額」です。

目安となる保障額の計算は、以下の通りです。

年収×3年分が目安＋教育費＝保障額の目安

必要保障額が死亡保障額と釣り合っていない場合は、今後の生活を考えて必要保障額を満たせる生命保険に入り直す方がいいでしょう。

保険期間や保険料払込期間を確認する

保障が必要と思われる時期に対して、保障される期間が適性であるかどうか確認しておくようにしましょう。

たとえば終身保険を例にだすと、保険期間（保障期間）は一生涯（終身）ですが、保険料の支払い期間（保険払込期間）は、以下の3通りあります。

60歳や65歳までの年齢までに支払いが完了するもの 10年間や15年間など決まった期間内に支払い終えるもの 一生涯にわたって支払うもの

どの支払い方法にするのかについては、あらかじめ決まっているものもありますが、加入時に選ぶことができるものもあります。

その他、定期保険など一定期間だけを保障する保険では、契約期間満了になると保障自体がなくなってしまうので、別の保険に入り直したり、保険払込期間を延長したりして保険期間をきちんと把握して、いざというときに備えておきましょう。

保険料を確認して転換するか検討する

保険で貯まっている責任準備金や積立配当金を頭金用途として、同じ保険会社の新しい生命保険に乗り換えることを「転換」するといいます。

責任準備金とは、保険会社が将来の保険金給付や解約返戻金支払い等に充てるために保険料や運用収益を財源として積み立てておく必要がある準備金のことです。保険業法では保険種類ごとに責任準備金を積み立てることが義務付けられており、一般に貯蓄性の高い保険ほど、責任準備金の金額は大きくなります。

引用元：SMBC日興証券「初めてでもわかりやすい用語集」

解約返戻金よりも責任準備金の方が金額が多くなるので、解約して別の生命保険に加入し直すよりも今までの保険料とほぼ同額で保障を充実させることができます。

転換は、「今よりももっと保障を充実させたい」という場合に得になる制度といえるでしょう。

ここまでは、生命保険を見直すポイントについて解説しました。

契約中の保険を定期的にチェックして見直すことは大切ですが、必ずしも切替えが良いとも限りません。

医療保険など、中には切替えることでかえって不利になってしまうものもあるので、足りない保障を追加したり、保険金を増額したり、その時々で適正か判断するといいでしょう。

生命保険の見直しのタイミングは？

生命保険の見直すタイミングは、更新時期の前に今の生活に合っているか検討しておくことが大切です。

またライフイベントの変化による準備等で忙しい時に慌てないで済むよう早めに検討しておくといいでしょう。

それぞれ一つずつ解説します。

保険更新のタイミングで見直す

既存の保険契約の満期や更新時期は、見直すタイミングとして最適です。

なぜなら契約中にはなかなか目を通すことがない書類を確認するので、今後の生活に必要かどうか改めて検討するチャンスといえます。

ギリギリになってから検討するのでは十分に検討する時間が取れずに、そのままの内容で継続になりかねないので、できるだけ契約満期や更新のお知らせがきた段階で始めておくと焦らずに済むのでおすすめです。

ライフイベントの変化の時期に合わせて見直す

生命保険を見直すタイミングとしてライフイベントの変化に合わせて見直すことも多いです。

就職(転職) 結婚／離婚 出産 子どもの独立 収入減／支出増

結婚や出産で子どもの教育資金として新しい生命保険に加入したり、収入減で日々の生活費を優先しないといけない場合には一時的に保険料の負担を軽くしたりと、見直すタイミングがないといけなくなることがあります。

またライフイベントによっては、予期せぬことや急な対応に迫られることもありますが、結婚・出産のように事前準備で忙しくなることが予想できることであれば、時間に余裕のあるときに早めに検討することをおすすめします。

生命保険を見直すメリット３つ

ここからは、生命保険を見直すメリットについて3つ解説します。

それぞれ一つずつ解説します。

保険料が安くなる

生命保険を見直すと、今まで掛けていた保険料が高かったことに気が付くことがあります。

そこで他に安いところに加入し直したり、不要な保障内容を解約したりすることによって、保険料を安く抑えることができます。

また月々の保険料の支払いが圧迫されていると判断したときには、こうした手続きを行い、保険料を安くして継続するようにしましょう。

最新の保障内容で契約ができる

医療保険は、新しい方が現代の医療事情に合っている場合があります。

特にがん治療を含む先進医療の特約は、最新の保障内容で契約すると全額負担のうちいくらかを保障してくれるので、生命保険を見直す際のメリットといえます。

契約中の医療保障内容を見て、保険に入り直した方がいいかどうかをチェックしましょう。

ライフイベントに合った適切な生命保険を選択できる

それぞれの年代で予測されるライフイベントで、必要とされる保障内容、保障額、保証期間などが異なります。

また生命保険を見直すことは、今後のライフイベントに必要なものを考えるきっかけだけでなく、現状月々の保険料が厳しいときに適した生命保険に切り替えるきっかけにもなります。

生命保険を見直すことで、この保障は継続が必要だな、この保険料なら支払いに問題ないなと、チェックするきっかけにもなるでしょう。

ここまでは、生命保険を見直すメリットについて解説しました。

生命保険の見直しで大切なのは、定期的に考える機会を持つことです。

生命保険を見直すデメリット３つ

ここからは、生命保険を見直したときに感じるデメリットについて3つ解説します。

いずれの場合にも、絶対というわけでなく、できないかもしれないと思っておくとよいでしょう。

自分が入りたい生命保険に入れない場合がある

病歴や持病の状況により加入ができなくなるものがあります。

したがって、慌てて入ろうとしても残念ながら加入できなくなる生命保険があることを知っておきましょう。

ただし、持病があっても、終身医療保険によっては告知項目が全て「いいえ」だった場合、加入できる生命保険もあるので安心してください。

そうは言っても、病気になる前に保険を検討しておけば良かったと後悔することもあるので、まだ自分は若いから大丈夫と思わず、「がん家系のだしもしものときに備えてこうかな…」くらいの心構えは健康なうちから持っておくようにしましょう。

払込総額よりも解約返戻金が少ない場合がある

生命保険に契約してから解約するまでの期間によっては、解約返戻金がほとんどなかったり、これまで支払ってきた払込総額(既払込保険料)を大きく下回る場合があります。

したがって、既払込保険料と解約返戻金のバランスを図りながら、既に加入中の生命保険の主要な部分だけを継続させるのが望ましい場合があります。

見直し方法は、新たな保険に加入し直す以外にもたくさんの方法があるので色々検討してみましょう。

予定利率が下がると保険料が高くなる場合がある

予定利率の変動は、生命保険料に大きな影響を与えます。

責任準備金の運用は、利回りが大きいほど増額するので、契約者から集める保険料を低く設定しても、保険金を配当することができます。

そのため、予定利率が引き上げられると保険料が安くなり、引き下げられると保険料が高くなります。

しかし2017年4月に金融庁が「標準利率」を1.0％から0.25％へ大幅な引き下げを行った結果、予定利率も引き下げられました。

したがって、保険会社によって異なりますが、総じて生命保険の保険料が高くなってしまいます。

【年代別】必要な生命保険は？

ここからは、年代別に予想されるライフイベントと、対応する生命保険の具体例を紹介しながら解説します。

生命保険は年代があがるごとに、月々の保険料が高くなります。

病気を発症しやすい年代ほど月々に支払う金額が高くなるので、若いうちに加入しておいた生命保険を切替えしない方がいい場合もあります。

また、古い保険ほど予定利率が高いので、終身保険・養老保険・学資保険などの貯蓄性のある保険はそのまま契約を継続する方がメリットが大きいでしょう。

【20代】健康なうちは死亡保険を掛ける必要がない

20代で扶養する家族がいなければ、大きな死亡保障は必要ないことが多いでしょう。

また家族がいる人でも若くて健康なうちは、それほど高い保障額が必要とされず、将来の貯蓄に回す方が得策です。

とはいえ、自動車ローンや住宅ローンを組んでいて、万が一にも自分が死亡した後も支払い義務が残るものがあれば、それをカバーできる金額の生命保険に加入し、遺された遺族が生活に困らないで済む程度の生命保険は考えておくべきでしょう。

【30代】結婚しているか独身かによって必要な生命保険が異なる

30代になると、結婚している既婚者か、独身者かによって必要な生命保険が異なります。

生命保険の種類	独身者	既婚者
医療保険	〇	〇
就業不能保険	〇	〇
定期保険	✖	〇
がん保険	〇	〇
学資保険	✖	△(子どもがいるご家庭)

医療保険や就業不能保険などの生命保険を考えるときは、万が一のリスクを考えるべきことなので双方に必要と思われる保険となります。

しかし、定期保険はもし自分が亡くなった後の家族のために入る保険であり、学資保険は子どもの教育資金として貯蓄するためのものなので、家庭環境によっても異なります。

これらのことからわかるように、もしものための保障と貯蓄のバランスを上手に考えながら、効率の良い保険選びをすることが大切といえるでしょう。

【40代】三大疾病に対応できる生命保険

三大疾病とは、「がん・急性心筋梗塞・脳血管疾患」の病気を指します。

厚生労働省の令和４年（2022）人口動態統計（確定数）の概況の調査によると、死亡総数の割合が、悪性新生物＜腫瘍＞が24.6％で1位、心疾患が14.8％で2位、脳血管疾患が6.9％で4位(3位は「老衰」)となっています。

したがって、年々リスクが高まる年齢になるにつれ、これらの病気にかかる治療費や入院費に対して経済的対処に備えておくことが大切です。

また、三大疾病にかかるとなく亡くなったときや、所定の高度障害状態になったときも保険金が支払われるので、この時期から検討しておく方がよいでしょう。

【50代】幅広い保障をしてくれる生命保険

50代以降は、医療保険・死亡保険だけでなく、あらゆることを想定しながら生命保険をかけておく必要があるといえるでしょう。

たとえば、子どもの独立や自身の定年退職など、経済的にも変動が大きく動く時期といえます。

したがって、このようなライフスタイルが変化するとき、そして病気や健康への備えに不安を感じたときは、生命保険について見直すよいタイミングでもあるので、色々な保険会社から出ている保険を検討してみることをおすすめします。

生命保険の見直しで注意することとは？

ここからは、もしも新しい保険に加入し直すのであれば、その際に気を付けておいた方がいいことについて解説します。

保険の見直しや、保険の変更は節目の時期になってから慌てないで済むように「少し早めに計画的に行う」のがポイントです。

それでは、一つずつ解説します。

無保険期間がないようにする

新しい保険契約に加入し直す際は、必ず新しい保険契約をしたあとで現在契約中の保険を解約するようにしましょう。

また契約成立には加入申し込みから契約成立までタイムラグがあるので注意しましょう。

この無保険期間に万が一病気やケガがないとも限らないので、いざというときに保険金や給付金を受け取れるようにするためにも保険の引継ぎをきちんと確認してから行うようにしましょう。

解約時期によって返戻額が損になることがある

生命保険を解約してしまうと、加入からの経過年数によっては、解約控除などが適用され、多くの場合、解約返戻金は既払込保険料より少ない金額となることがあります。

そのため、解約時期と将来受け取る返戻金の額を比較していくらくらい戻ってくるのか確認しておくとよいでしょう。

ここまでは、既存契約中の生命保険を新しい保険に切り替えるときの注意点について解説しました。

契約前に細かな説明を聞き逃さず、よく確認をしておくと安心です。

よくある質問

ここでは、生命保険の見直しによくある質問を紹介します。

独身者の生命保険で見直すポイントはありますか？

独身者が入っておくとよい生命保険は、以下の5つです。

医療保険

就業不能保険

所得補償保険

がん保険

終身保険

独身者でも、ケガや病気で一時的に就業できず収入減になるリスクや、40代以降はがんのリスクも高まります。

この他にも離婚して子どもがいる場合には教育資金も必要となるので、その人のケースによって異なります。

したがって、見直すポイントはこれらの保障額で生活が賄うことができるかを見直してみるとよいでしょう。

生命保険を見直すときに相談するところはどこがいいですか？

生命保険の相談先は、主に３つあります。

• 保険ショップ
• 保険会社
• FP

保険ショップであれば多数の保険を比較して選ぶことができるので、加入保険を見直して節約したいのであれば、まずは無料で相談できる保険ショップで検討してみるとよいでしょう。

保険会社であればより詳しい保障内容を追加したいときに向いています。

またFPは、保険をはじめ家計や貯蓄、資産全般について相談にのってくれるでしょう。

したがって、自分の見直す目的にあった相談先を選ぶことをおすすめします。

生命保険の見直し｜まとめ

生命保険を見直すポイントは、保障内容や保障額、月々に支払う保険料などを見ながら検討するとよいでしょう。

また見直すタイミングは保険更新時期やライフイベントの変化した時期だけでなく、さまざまな情報を得ながら気になったら近くの保険ショップで話を聞いてみるのもいいかもしれません。

これまでの生命保険を見直して、「もしも自分が…」に慌てなくて済むよう、事前準備をしておくようにしましょう！