【これだけ読めばOK！】保険の選び方がわかる！年代別にポイントを解説します

「生命保険に入りたいけど、どうやって選んだらいいかわからない」

そんなふうにお悩みではないですか？

突然の病気やけがで働けなくなったら？収入が無くなってしまったら？残された家族は？

そう考えるとやはり備えはしておきたいものですが、保険会社も保険の種類も多く、いざ入ろうと思っても何を基準に選んでいいのか悩んでしまいますよね。

この記事では、保険を選ぶときに頭に入れておきたいポイントを3つに絞ってご紹介します。

年代別の保険選びのポイントについてもご紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください！

保険は何のために入る？

生命保険に加入する理由は、「万が一に備えるため」ですよね。

例えば、急な病気やけがで治療費がかさんでしまった・収入が途絶えてしまったという事態は、誰にでも起こりうることです。

生命保険は、こうした危険に備えるためのひとつの選択肢です。

「十分なお金の貯え」がある方は、こうした事態にも対応できるかもしれません。

しかし、病気もケガも災害も、十分な貯えができるのを待ってはくれません。

いつ、誰に降りかかるかわからない不測の事態に備えるため、多くの人でお金を出し合い作られた大きな準備金システムが生命保険です。

保険の種類

一口に「生命保険」と言っても、その種類はさまざまです。

まずはどのような保険があるのかを知り、自分に必要な備えなのかどうかを考えてみましょう。

万が一の死亡後、家族のために備える「死亡保険」

被保険者が死亡・または高度障害状態になった場合に保険金が支払われるのが「死亡保険」です。

死亡後に支払われるため、被保険者ではなくその配偶者や子供などの保険受取人となっている遺族が保険金を受け取ります。

一般的に、のこされた家族の生活のため・葬儀費用や遺品生理の費用を残すために加入することが多いですが、資産形成に活用することができる貯蓄性のある商品も存在します。

死亡保険のタイプは主に以下の3種類です。

けがや病気に備える「医療保険」

けがや病気で入院した際、手術時の給付や入院日数に応じて給付金が支払われ、治療費の負担を軽減してくれるのが「医療保険」です。

保障内容は商品によって様々で、入院で給付金が受け取れるもの・手術で給付金が受け取れるもの・三大疾病に手厚く備えるもののほか、保障内容は多岐にわたります。

「がん保険」や「女性保険」などの特定の疾患に特化したこれらの商品も医療保険に含まれます。

働けなくなったときに備える「就業不能保険」

けがや病気、商品によってはうつ病などの精神疾患等も含め、長期間働けなくなってしまった場合に保険金が受け取れるのが「就業不能保険」です。※精神疾患が支払いの対象となるかは、商品により異なります。

一時金や、年金形式で月々の収入に代わるような形で支払いが行われたりします。

会社員であれば「傷病手当金」などの保障を利用できる場合もありますが、自営業の場合は公的保証が少ないため、加入しておくと安心でしょう。

介護生活に備える「介護保険」

介護保険には、介護サービス提供などの「現物給付」を受けられる公的介護保険と、民間の保険会社が提供する「現金給付」が受けられる民間の介護保険の2種類があります。

公的介護保険の給付を受けるためには要介護認定が必要かつ、介護サービスの利用にかかる費用のうちの1割～3割は自己負担となります。

民間の介護保険でどのような場合に給付金が受け取れるかは商品によって異なりますが、一時金や年金形式で現金での受け取りができるため、公的介護保険で賄えなかった部分を補うことができます。

そのほか現金での給付は、介護のための自宅のリフォーム費用や介護施設の入居費用に充てることもできます。

将来、親、また自身の介護に備えたいという方は、介護保険に加入するのも選択肢のひとつでしょう。

子供の教育資金に備える「学資保険」

学資保険は、月々の保険料を積み立てて、子供が一定の年齢に達したときに祝い金や保険金を受け取ることができる「貯蓄型」の保険です。

契約者である親に万が一のことがあった場合は保険料が全額免除され、その場合でもお祝い金や学資保険金を受け取ることができます。

加入時の子供の年齢には上限が設けられており、ある程度大きくなってしまうと加入できなくなってしまいますので注意しましょう。

老後の生活に備える「個人年金保険」

個人年金保険は、所定の期間保険料を払い込んで、契約時の設定から一定期間・または生涯にわたって年金形式で保険金を受け取ることができる「貯蓄型」の保険です。

多くの場合、公的年金(国民年金・厚生年金)だけでは賄いきれない老後の生活費を補填するために加入します。

万一、被保険者が払込期間中に亡くなってしまった場合は、払い込み済みの保険料程度の額が死亡給付金として遺族に支払われます。

個人年金保険には「確定年金」「有期年金」「保証期間付終身年金」「夫婦年金」などの種類があり、それぞれ下記のような特徴があります。

種　類	特　徴
確定年金	受給開始後は、被保険者の生死に関係なく決められた期間年金を受け取ることができる。 受給中に被保険者が無くなった場合、残りの年金を一時金や年金形式で死亡給付金受取人などが受け取る。
有期年金	受給開始後、被保険者が存命の場合に限り決められた期間年金を受け取ることができる。 保証期間がついているタイプの商品の場合、保証期間中であれば被保険者が亡くなったとしても、死亡給付金受取人などが年金（または一時金）を受け取ることができます。
保証期間付 終身年金	受給開始後、保証期間中は被保険者の生死にかかわらず年金を受け取ることができる。 保証期間を過ぎた後は、被保険者が生存している限り一生涯にわたり年金を受け取ることができる。 保証期間中に被保険者が亡くなった場合、残った保証期間分の年金を死亡給付金受取人などが一時金や年金形式で受け取る。
夫婦年金	夫婦のどちらかが生存している限り受け取ることができる。 年金受給を開始するタイミングで、確定年金や保証期間付終身年金から夫婦年金に見直すことが多い。

貯蓄が苦手な方や、公的年金の予想見込額(年金定期便で確認可能)では不安という方は、必要に応じて個人年金保険を検討するとよいでしょう。

生命保険の選び方

保険の種類について理解したところで、いよいよ保険の選び方について見ていきましょう。

ここでご紹介するのは、大きく下記の3ステップです。

まずは目的を明確にしましょう

まずは、自分や家族がどのようなシーンでお金に困るかを考えてみましょう。

例えば、以下のようなことが考えられるでしょう。

このように、どういった事態が起こりうるか、保険による備えが必要なのかをしっかりと考え、明確にしていくことが保険選びの第一歩です。

ご紹介したように生命保険には様々な種類があり、備えたい目的によって選ぶべき保険は変わってきます。

上記の例でいえば、下記のようになります。

この目的をはっきりとしないまま保険を選ぶと、自分にとってはあまり必要性の高くない保障にまで保険料を支払うことになってしまいますので注意しましょう。

どれだけの保障が必要か考えてみましょう

次に考えるのは、「保険の高さ(保険金額)と幅(保障期間)」です。

そして、そのお金が必要なのは「一生涯」なのか「子供が独立するまで」なのか、つまり保険の「幅(保証期間)」を考えます。

独身で自分への備えさえあればいいのか、配偶者や家族に対しての備えが必要なのか、これらはもちろん一人ひとりの状況によって異なります。

見直しで余裕が生まれれば、それを老後に向けた資産形成の保険にあてたり、貯金にまわすことができます。

保険料と保障のバランスを考えましょう

最後に大切なのが、保険料と保障のバランスを考えることです。

もしものことを考えると、あれもこれもとついいくつもの保険に加入したり、たくさんの特約を付帯したりしたくなってしまいますが、当然ながらその分保険料は高くなってしまいます。

その結果、高額な保険料が家計を圧迫してしまってはよくありません。

なかなか選びきれないという方は、保険料以上のメリットがある保険であるかを考えると取捨選択が容易になります。

「現在の自分の生活を守りながら、払えるだけの保険料で備えるべきことに備える」ことを念頭に、バランスを考えて最適な商品を選びましょう。

【年代別】保険選びのポイント

ライフステージが変化すれば、備えるべき保障も変わってきます。

ここからは、年代別の保険選びのポイントについてご紹介します。

既に保険に加入されている方も、これを参考に保険の見直しを検討されてみてもよいかもしれません。

20代

配偶者や子どもの有無によって備えるべき保障内容が変わりますが、死亡保険・医療保険・就業不能保険と、女性であれば女性向けの医療保険を検討してみるとよいでしょう。

若く健康なうちに保険に加入することは、審査に通りやすい・保険料が抑えられるという面でメリットがあります。

また、妊娠中・出産前後だと加入を断られるケースもあります。将来的に子供が欲しいと考えている女性であれば、できるだけ早いうちに医療保険に加入することを検討しましょう。

30代

30代では、保険の見直しと女性であれば女性向け医療保険への加入を検討してみるとよいでしょう。

30代で考えられるライフイベントのひとつに、「家の購入」があります。

家の購入で住宅ローンを組む場合、多くが「団体信用生命保険(団信)」に加入することとなります。

また、30代では身体の不調を感じることが増えてきます。

加入しすぎている、保障が少なすぎるといったことがないよう、こまめな見直しをすることが重要です。

40代

健康リスクが増加する年代で、40代から三大疾病（がん・脳血管疾患・心疾患）の死亡割合が高くなることがわかっています。(参考：厚生労働省「死亡数・死亡率(人口10万対)、性・年齢(５歳階級)・死因順位別」)

こうしたリスクに備え、特定疾病保険、または医療保険に特約を付帯して悪性新生物(がん)への保障を手厚くしておく、がんに特化したがん保険に加入するなどを検討することをおすすめします。

また、40代は教育費や住宅ローンが重くのしかかる時期でもありますので、積極的に保険を見直してコストダウンを図りましょう。

独身の場合は、生命保険の保障を必要最低限に絞り、そのぶん老後に備え資産形成に取り組むのがおすすめです。

50代

40代以降は保険料も高くなっているため、医療保険やがん保険は安易に解約せず、以前から加入しているものを引き続き継続することをおすすめします。

また、50代は親の介護や自分の老後についても気になり始める年代でもあります。

60代以上

現在では60歳以降もまだまだ働くという方も多いですが、定年退職後は収入が減ってしまう方が大半ですので、保険料の負担を軽くすることを考えましょう。

60代以降に必要だと考えられるのは、けがや病気に対応する医療保険、葬儀代に充てる死亡保険、場合によっては公的介護保険に上乗せする民間の介護保険などでしょう。

健康への不安はより一層高まる年代で、けがや病気による入院が長期化するケースも珍しくありません。医療保険については現在加入しているものを継続するのがおすすめです。

とはいえ、公的医療保険制度により70歳～74歳の方は2割、75歳以上の方は1割の自己負担で医療を受けることができますので、それも加味して無駄を省き、保険料の負担を軽くしましょう。

生命保険の選び方に関するよくある質問

掛け捨て保険と貯蓄型保険はどっちを選ぶべき？

万が一のリスクに備えるなら掛け捨て保険、ライフイベントの資金準備をするなら貯蓄型保険に加入しましょう。

掛け捨て保険と貯蓄型保険では、目的が異なります。

「掛け捨て保険は、支払った保険料が返って来ない保険商品です」というとなんだか損な気がしてしまいますが、貯蓄型保険よりも少額かつ必要な期間だけリスクに備えることができるのは大きなメリットです。

保険に加入する目的が明確になれば、どちらを選ぶべきかが見えてくるはずです。

生命保険の選び方　まとめ

保険選びに大切なのは、「何のために保険に加入するのか」という目的をはっきりさせることです。

ここを忘れてしまうと、あれもこれもと必要のない保障を付けて保険料が高くなってしまったり、逆に必要な保障を取りこぼすことになりかねません。

まずは、これからの自分にとって必要なものは何なのかをしっかりと考えるところから始めてみましょう。