「個人事業主にあうファクタリングはどの会社がいいの？」このようなお悩みをお持ちではありませんか？
確かに近年では個人事業主も利用できるファクタリング会社が増えてきました。
そこでこの記事では、個人事業主におすすめのファクタリング会社を10社紹介します。
さらにファクタリング会社を選ぶポイントについて解説しているので、ぜひ参考にしてください。
- 個人事業主でも、売掛先となる相手との信頼関係がしっかりしていればファクタリングを利用することが可能
- 売掛先の信用問題を気にするなら、ファスタリング会社と利用者だけで完結する2者間ファクタリングにする
- ファクタリングの契約は上限手数料や買取可能額の確認をすること
- リコースファクタリングはおすすめしない
- オンライン完結型のファクタリングは即日入金・必要書類が少なくて手続きができるのでおすすめ
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、個人事業主や会社が保有する売掛債権(売掛金、受取手形など)をファクタリング会社に買い取ってもらい、売掛先(取引先)から支払われる期日よりも早く資金化するサービスのことです。
また売掛債権に保険をかけておくこともできます。
売掛先や契約内容によって異なりますが、売掛金が入金されるまでには、通常約1カ月～2カ月程度かかります。
ファシスタリングであれば、スピーディーに入金が完了するので、個人事業主で急に資金が必要になった場合などに役立ちます。
手数料はかかりますが、売掛金の回収リスクを抑え、手元に資金を残すことが可能です。
ファクタリングの仕組み
ファクタリングの仕組みは、ファクタリング会社が利用者に売掛債権から手数料を引いた金額を支払ってくれるサービスです。
そして、ファクタリング会社は後で、売掛先から代金を回収します。
個人事業主は、ファクタリングの仕組みを上手に利用することで資金化して経営することができるでしょう。
ファクタリングの種類
ファクタリングは「買取型」と「保証型」の2つに分けられます。
買取型とは、利用者がファクタリング会社に売掛債権を買い取ってもらい、手数料を引いた金額が支払われることです。
さらに買取型には、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類あります。
2者間ファクタリング
ファクタリング会社と個人事業主などを含む利用者と契約するもので、売掛債権を資金化した後、売掛先から代金が支払われた時点でファクタリング会社へ返金するシステム。
売掛先にファクタリングの利用を知られることがないので、信用を維持できる。
3者間ファクタリング
ファクタリング会社と利用者から売掛先に債権譲渡の通知を出し、売掛先が承諾したら債権譲渡を行うシステム。
債権譲渡が周知されるが、2者間ファクタリングよりも手数料を安く抑えられる。
一方、保証型とはファクタリング会社に保証料を支払い、売掛先からの支払いを保証するものです。
売掛先の倒産や諸事情によって売掛債権が回収できない状況になったときも、ファクタリング会社から事前に設定した金額までは保証してもらえるため、回収リスクを軽減できます。
個人事業主でもファクタリングを利用できる条件とは？
個人事業主でも売掛先の請求書などの売掛債権を持っている場合、ファクタリングを利用することができます。
しかし、利用するためにはいくつか条件をクリアしなければなりません。
ここからは、利用できるケースの条件と、利用できないケースができるようにするための改善策を解説します。
利用できるケース
ファクタリングを利用するには、対象となる売掛債権であれば利用可能です。
例えば、以下のようなものがあります。
- 商品やサービス提供が完了しており、入金日と入金日が確定している「確定債権」
- 商品やサービス提供する前で双方の信頼性で成り立つ「将来債権」
- 介護事業者の介護報酬、病院やクリニックの診療報酬、調剤薬局の調剤報酬での「診療報酬債権」
- 行政や法人に対する債権
ファクタリング会社の審査で重視している点は、債権額と売掛先の信用度になります。
もしも売掛先が倒産などで貸し倒れが起きてしまうと、ファクタリング会社は大きな損失になるからです。
したがって、個人事業主である利用者側の信用よりも、売掛先や売掛債権の信用の方が重要となります。
利用できないケース
一方、ファシスタリングを利用できないケースでは、以下のようなものがあります。
- 入金額や入金日が決まっていない債権
- 支払いが遅れている「滞留債権」
- 支払い見込みの目途がない「不良債権」
これらの不良債権は、弁護士や金融機関から委託を受けた民間の債権回収会社（サービサー）でしか取り扱えないので、ファクタリングを利用することができません。
ファクタリングを利用したい場合は、必ず支払期日前の売掛債権を譲渡するようにしましょう。
個人事業主向けファクタリングを選ぶポイント4つ
ここからは、個人事業主に向けたファクタリングを選ぶポイントを4つ解説します。
個人偉業主がファクタリングを利用する目的は、急な出費ですぐに現金化してほしいときや、経営状況が悪化し借り入れの申し込みが難しい場合などです。
そうした目的を即時カバーできるのがファクタリングのメリットですので、ファクタリング会社を選ぶ際は、ポイントや条件をよく確認して選ぶとよいでしょう。
提出書類は通帳コピーと請求書の２つを用意
個人事業主がファクタリングを利用する際は、事前に必要書類を揃えておくようにしましょう。
ファクタリング会社によって必要となる書類は異なりますが、基本は通帳コピーと請求書の2つの提出が求められます。
ファクタリングの与信調査では、これまで本当に売上金が口座に振り込まれたか、請求書は発行されているのかを確認します。
他の書類を求められることもありますが、事前に通帳のコピーと請求書を用意しておくだけでもファクタリング契約のための準備がスムーズに進めることができるでしょう。
取引先にファクタリング利用を伏せるなら2者間ファクタリングで契約
2者間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社での取引になるので、売掛先にファクタリングを利用していること伏せておくことができます。
取引先へファクタリングの利用が知られてしまうことで、資金繰りが厳しいのかと思われ、信用を失うことになりかねません。
契約手続きを最後まで進め、振込が行われるまでに取引先を一切挟むことがないため、安心して資金調達を進められます。
ただし、2者間ファクタリングでも受け取る金額が多い場合は、ファクタリング会社のリスクヘッジのため、契約時に「債権譲渡登記」を必須とする会社も多いです。
債権譲渡登記は法人のみが行えるものなので、個人事業主は債権譲渡登記をしなくても契約できる2者間ファクタリングを選ぶ必要があります。
急ぎの場合は即日入金のファクタリングを使う
個人事業主がファクタリングを利用する際は、資金調達がスピーディーにできる会社を選びましょう。
急ぎで請求書を資金化したい場合は、一般的なファクタリングではなく即日入金対応のファクタリングサービスを使いましょう。
年々、契約申し込みから入金までを即日で行ってくれるファクタリングは増えています。
即日振込対応のファクタリングを積極的に利用することで、すぐに現金化することができるので、安定した資金を残すことができます。
即日振込に対応したファクタリングを利用する際は、必要書類の準備を忘れず、申し込み審査がすぐに完了できるように事前準備をしておくようにしましょう。
オンライン完結型のファクタリングは少ない手続きで済ませられる
個人事業主がファクタリングを選ぶ際は、少ない手続きで契約が済ませられる「オンライン完結型のファクタリング」がおすすめです。
オンライン完結型のファクタリングなら、申し込みから審査・振込完了まで非対面で手続きを終えられます。
もしも本当に資金繰りが困窮した場合などは、手続きに関する工数をできるだけ少なくして、即日入金が可能なオンライン完結型のファクタリングを利用すると良いでしょう。
ここまでは、個人事業主に向けたファクタリングを選ぶポイントを解説しました。
実際のファクタリングは、振込までの日数を要することなく資金化することを目的にしているのですが、その日すぐにでも資金が必要な場合などは、即入金やオンライン完結型のファクタリングを選ぶとよいでしょう。
個人事業主におすすめするファクタリング会社10選
ここからは、個人事業主におすすめするファスタリング会社を10社紹介します。
1．ビートレーディング
- 売掛先が法人であれば、個人事業主や業種に関係なく利用可能
- オンライン完結型ファクタリングも可能なので手早く入金してほしい人におすすめ
ビートレーディングは、取引実績5.2万件以上、累計取扱金額1,170億円以上の実績があります。
ビートレーディングの特徴は、入金まで最短2時間、手続きに必要な書類も2種類です。
書類審査にかかる時間も30分とスピーディーに行ってくれ、最短2時間で必要な資金を得ることが可能です。
またクラウドサインを導入しているため、PC・スマホを活用したオンライン完結型ファクタリングも可能です。
資金調達に困ったときは、すぐに手続きできるので便利です。
| ビートレーディング | |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 審査通過率 | 98％ |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | 〇 |
| 必要書類 | 売掛債権に関する資料（請求書・注文書など） 通帳コピー(表紙付き2か月分) |
| 入金時間 | 最短2時間 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：4％～12％ 3者間ファクタリング：2％～9％ |
| 買取可能額 | 制限なし |
２．olta
- 個人事業主として税務署に届出した開業日以降、事業用口座のご利用(入出金)が4カ月以上あれば申込み可能
- 金融機関で融資を断られてしまった人でも、一定の資金のサポート実績がある
oltaは、累計事業者数1万件以上、累計申込金額1,000億円以上となり、金融機関や大手パートナー企業も協賛しているので安心のファクタリングが受けられるでしょう。
AI審査によるオンライン完結型ファクタリングも行っており、翌日までには審査結果を知らせてくれます。
人による確認を最大限まで減らしているため、他の諸経費をかけていないので、できるだけ手数料を抑えてファクタリングを利用したい人におすすめです。
| olta | |
| 審査時間 | ― |
| 審査通過率 | 90％ |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | ✕ |
| 必要書類 | 昨年度の決算書一式(貸借対照表 / 損益計算書 / 勘定科目明細/確定申告書B 第一表) 入出金明細(保有する全金融機関口座の入出金明細直近4カ月分) 売却予定の請求書(確定債権) 本人確認書類(運転免許証/パスポートなど) |
| 入金時間 | 最短即日(1営業日以内) |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：2％〜9％ |
| 買取可能額 | 制限なし/全額または一部の買取も可能 |
３．ラボル
- 独立直後でも新規取引でも業種・職種問わずファクタリング利用可能
- 1万円～必要な金額のみ調達可能なので少額利用したい方におすすめ
ラボルは、フリーランスや個人事業主向けの利用率がNo.1の会社です。
決算書、入出金明細、契約書などの提出書類が不要なので申請する際に手間がかからないのも、独立直後の時期には助かるでしょう。
また借入れ融資やローンの審査には影響しないので、安心してファクタリングを利用することができます。
| ラボル | |
| 審査時間 | ― |
| 審査通過率 | ー |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | ✕ |
| 必要書類 | 免許証などの本人確認書類 請求書 取引を示すエビデンス（取引先とのメール等） 決算書、入出金明細、契約書などは不要(ただし登録・申請内容によっては必要) |
| 入金時間 | 最短60分 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：一律10％ |
| 買取可能額 | 下限：1万円～ |
４．QuQuMo
- 最短で2時間で資金化できるので、急な資金が必要になった場合も困らない
- 審査通過率も98％と高く、個人事業主でも受かりやすい
QuQuMoは、審査通過率は98%以上、最短2時間で資金調達ができるので、早急に資金を担保したい人におすすめです。
申込が10分、見積もりは30分、契約・送金が1時間と、目安の時間も表示されているので、先に申込に必要な書類を揃えておくようにして最短時間で資金を受け取るようにしておきましょう。
買取可能額も制限がなく、そして手数料も最大1％とリーズナブルですが、見積もり結果で手数料の上限を確認すると安心です。
| QuQuMo | |
| 審査時間 | ― |
| 審査通過率 | 98％ |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | ✕ |
| 必要書類 | 通帳の入出金明細(保有する全銀行口座の入出金明細直近3ヶ月分) 請求書(確定債権) |
| 入金時間 | 最短2時間 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：1％～ |
| 買取可能額 | 制限なし |
５． アクセルファクター
- 高額でも少額でも売掛債権の金額にあった手数料を実現
- 個人事業主でも原則即日対応なので申し込みをしてから、次の日には資金が受け取れる
アクセルファクターは、開業して間もない個人事業主でもファクタリング利用が可能です。
ただし、売掛債権が発生していない場合（一度も売掛先から請求書が発行されていないケース等）は、請求書が発行後に手続きとなるので、注意しましょう。
ファクタリングに詳しい現場担当者が判断するので、ファクタリング利用までの時間は、審査から入金まで最短で1時間程度で資金が手に入ります。
| アクセルファクター | |
| 審査時間 | 最短で1時間程度 |
| 審査通過率 | 93% |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | ✕ |
| 必要書類 | 本人確認書類(免許証、パスポートなど) 請求書 取引を証明するエビデンス |
| 入金時間 | 審査を含め、最短で1時間程度 |
| 手数料 | 100万円まで：10％ 101万円～500万円まで：5％ 501万円～1,000万円まで：2％ それ以上の売掛債権金額の場合は要相談 |
| 買取可能額 | 下限：30万円～上限金額なし |
６．PAY TODAY
- AIファクタリング利用による即日・最安オンライン完結型ファクタリングが利用できる
- 手数料が1％～9.5％なのでファクタリング利用時にかかる差引き金額の損失リスクを避けられる
PAY TODAYは、累計申込金額が100億円突破したファクタリング会社になります。
書類提出もオンラインで行い、個人事業主・フリーランス、様々な業種、開業後すぐの方にもフレキシブルに対応してくれます。
2021年7月の調査結果では、中小企業、ベンチャー企業のスタートアップに次いで、個人事業主の利用率が32％となっているので、多くの個人事業主が信頼できるファクタリングとして利用しているのがわかります。
| PAY TODAY | |
| 審査時間 | ー |
| 審査通過率 | ー |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | ✕ |
| 必要書類 | 直近の確定申告書B一式（収支内訳書 含） 全ての事業用個人名義口座の直近6か月分以上の入出金明細（通帳コピーなど） 買取を希望する請求書 身分証明書 |
| 入金時間 | 最短30分 |
| 手数料 | 下限1％～上限9.5％ |
| 買取可能額 | 下限：10万円～上限なし |
７． ペイトナーファクタリング
- 最短10分で資金調達ができるので、フリーランスや個人事業主向けのファクタリングとしておすすめ
- 一律10％の手数料なので、手元に残る資金の計算がしやすい
ペイトナーファクタリングは、累計申請件数が10万件、利用手数料が一律固定の10％、最短10分で入金ができるのが強みです。
フリーランスや個人事業主専用のファクタリングサービスといっても過言ではありません。
ただし、買取可能額が初回は25万円までとなっているので、売掛債権の金額をよく見て契約するようにしましょう。
| ペイトナーファクタリング | |
| 審査時間 | 最短10分 |
| 審査通過率 | 97％ |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | ✕ |
| 必要書類 | 請求書 本人確認書類 実態確認書類 ※事業計画書などの書類提出不要 |
| 入金時間 | 審査を含む、最短10分 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：一律10％ |
| 買取可能額 | 初回申請可能金額：上限25万円まで 上限：最大100万円まで |
８．ベストファクター
- 買取可能額が最大１億円
- 相談次第では、3者間ファクタリングに必須の債権譲渡登記を免除してもらえる可能性がある
ベストファクターは、利用可能な買取可能額が最大1億円とかなり高く設定されています。
そのため、個人事業主の中でも、売掛債権を売って資金繰りを改善し、計上したい方におすすめです。
3者間ファクタリングは、原則として債権譲渡登記が必要ですが、内容によって登記なしでのファクタリングも利用可能です。
もしも売掛先にファクタリング利用を知られたくない場合は、相談してみることよいでしょう。
ベストファクターのファクタリング審査は、オンライン上でできますが、契約は対面でしかできません。
そのため、東京か大阪にある店舗に来社するか、ベストファクター側に訪社してもらう必要があるので注意しましょう。
| ベストファクター | |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 審査通過率 | 92.2％ |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | 〇 |
| 必要書類 | 本人確認書類(免許証、パスポートなど) 通帳のコピー 売掛先との契約書類(請求書、見積書、基本契約書など) 納税証明書 印鑑証明書 登記簿謄本 |
| 入金時間 | 最短即日 通常3営業日程度 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：5％～ 3者間ファクタリング：2％～ |
| 買取可能額 | 下限：30万円～上限：1億円 |
９．えんナビ
- オンラインと郵送での契約方法が選べて、電話対応も24時間年中無休で対応してくれる
- 最大上限額が5,000万円までを最短1日で買い取ってもらえる
えんナビは、取引実績件数4,000件以上で、顧客満足度93％を超えるファクタリング会社です。
償還請求なしのノンリコールファクタリングなので、もしも売掛先に何か起こったとしても利用者側に支払い義務はないので安心して契約ができます。
また「法人か否か」「必要金額」などを入力するだけで簡単査定ができるので、手数料を差引いた金額を調べることができるので便利です。
契約方法はオンラインだけでなく、郵送にも対応しているので、お好きな方法を選ぶことができます。
電話応対も24時間年中無休で対応してくれるので、オンライン契約に不安のある方は郵送手続きを電話で聞きながら手続きもできるのでおすすめです。
| えんナビ | |
| 審査時間 | 最短1日 |
| 審査通過率 | ー |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | 〇 |
| 必要書類 | 対象となる請求書 3ヶ月分の通帳 |
| 入金時間 | 審査を含む、最短1日 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング/3者間ファクタリング：5％以上 |
| 買取可能額 | 下限：50万円～上限：5,000万円まで |
10．トップ・マネジメント
- 開業まもない個人事業主でも、成因資料がある売掛債権があればファクタリングが利用できる
- 助成金申請や、広告業界に有利なファクタリングサービスがあり、手数料の優遇や最短2時間で審査が完了する
トップ・マネジメントでは、開業間もない個人事業主でも、成因資料がある売掛債権があればファクタリング利用が可能です。
約30分のオンライン面談、もしくは対面での面談は出張も行ってくれ、最短で即日入金をしてもらえます。
3者間ファクタリングに必要な書類は、売掛先の与信情報のみなので、特に2者間ファクタリングと提出書類が変わらないのもメリットといえます。
通常、3者間ファクタリングに必要な書類は何種類か提出しなければなりませんが、トップ・マネジメントでは、このような手間がないのが嬉しいポイントといえるでしょう。
| トップ・マネジメント | |
| 審査時間 | 最短30分(オンライン面談時間/対面面談は出張も可) |
| 審査通過率 | ー |
| 2者間ファクタリング | 〇 |
| 3者間ファクタリング | 〇 |
| 必要書類 | 売掛金証明書（請求書・契約書など） 通帳のコピー |
| 入金時間 | 最短即日 |
| 手数料 | 2者間ファクタリング：3.5%〜12.5% 3者間ファクタリング：0.5％～3.5％ |
| 買取可能額 | 下限：30万円～上限：3億円 ※1社1億円 |
ここまでは、個人事業主におすすめするファスタリング会社を紹介しました。
それぞれ入金までの時間や手数料、買取可能額が異なるので、自身が必要とする条件にあったファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。
個人事業主がファクタリングを申し込むときの注意点とは？
個人事業主がファクタリングを申し込むときには、以下の注意点に気を付けましょう。
それぞれ一つずつ解説します。
ファクタリング手数料は上限設定をみて決定する
1つ目の注意点は、ファクタリング手数料の上限設定を確かめてからファクタリング会社に申し込むようにしましょう。
もしも上限を確認せずに個人事業主がファクタリングを利用してしまうと、思った以上の手数料を引かれ、最終的に支払われた金額が損失となる恐れがあります。
また「2％～10％」と手数料の枠が設定されていても、あくまで基準の範囲であることも併せて覚えておくといいでしょう。
売掛債権によっては、この表示より手数料の上限が高くなる場合もあるので、ファクタリングを利用する際の注意点としてに認識しておくことも必要です。
ファクタリングできる買取可能額を確認する
2つ目の注意点として、ファクタリングを利用できる買取可能額はファクタリング会社によって異なるので確認が必要です。
たとえば、売掛金を買い取ってもらえる金額が、A社では1億円買い取ってもらえたとしても、B社では5,000万円が上限となる場合があります。
この売掛金の上限金額のことを「買取可能額(利用可能額)」といい、ファクタリング会社で売掛債権を買い取ってくれる金額をよく確認して契約するようにしましょう。
逆に買取可能額は、最低下限金額も設定されています。
多くのファクタリング会社は下限金額を30万円前後と定めていますが、もしも自身の売掛債権が30万円未満だったとしたら、少額から取引ができる会社を探してみましょう。
償還請求権ありの「リコースファクタリング」には注意する
3つ目の注意点は、償還請求ありの「リコースファクタリング」には注意しましょう。
リコースファクタリングとは、償還請求権が適用されているファクタリングのことです。
簡潔に言うと、相手から売掛金が支払われなかったとき、ファクリング会社が利用者自身に支払い義務が生じるということです。
つまり、売掛先が何らかの問題で経営困難に陥り、最悪破産して売掛金が支払わなければ、ファクタリング会社から支払われた金額を、さかのぼって請求されることとなるのです。
このような事態を回避するためにも、貸金業のようなファクタリング会社ではなく、原則「ノンリコースファクタリング」であるファクタリング会社と契約するようにしましょう。
よくある質問
ここでは、個人事業主のファクタリングに関してよくある質問についてまとめました。
個人事業主やフリーランスでも審査が甘いファクタリングの特徴は？
結論からいうと「審査が甘い＝審査通過率が高い」ということです。
そのため、基本的に審査通過率を見て判断するといいでしょう。
また契約するファクタリング会社に売掛先との取引が過去にあったかどうかも審査基準として考慮されます。
ファクタリング会社が審査で重視するのは、売掛先の売掛債権の信用度になるので、過去に取引があったり、スムーズな払込みがあったりすれば問題なく審査も受かるでしょう。
とは言えど、個人事業主やフリーランスが利用しやすいファクタリングを探すのであれば、審査通過率が高く設定されているファクタリング会社を選ぶことをおすすめします。
オンライン完結型ファクタリングはどのような方に向いていますか？
オンライン完結型ファクタリングは、即日資金調達が可能で、必要書類が少ないといったメリットです。
したがって、手数料を抑えたい人や、すぐに資金化したい人などが向いているといえます。
個人事業主もですが、中小企業などで即日資金が必要なときに、できるだけ手続き等もスピーディーに完結させたいときにおすすめです。
個人事業主ファクタリング会社|まとめ
- 個人事業主でも、売掛先となる相手との信頼関係がしっかりしていればファクタリングを利用することが可能
- 売掛先の信用問題を気にするなら、ファスタリング会社と利用者だけで完結する2者間ファクタリングにする
- ファクタリングの契約は上限手数料や買取可能額の確認をすること
- リコースファクタリングはおすすめしない
- オンライン完結型のファクタリングは即日入金・必要書類が少なくて手続きができるのでおすすめ
この記事では、個人事業主のファクタリングについて解説しました。
個人事業主は信用性が低いと思われがちですが、相手となる売掛先との信頼関係がしっかりしていれば、ファクタリングを利用することは可能です。
手数料を引かれた差額分の支払いになりますが、上手にファクタリングを利用して、安定した経営を行えるようにするとよいでしょう。
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